Коды НСПК: революция на рынке приема платежей
Что принесут с собой платежи НСПК?
Самое главное – это отказ от комиссий международных платежных систем при платежах по картам и прямой доступ к счетам в банках для платежей по QR-кодам. Сейчас при платеже картой торговая уступка составляет в среднем около 3,5%, которые делятся между банком, выпустившим карту (интерчейндж), банком, принявшим платеж по карте (банк эквайер), и международной платежной системой (VISA, MasterCard).
Интерчейндж – это комиссия, которую банк, обслуживающий торговую точку (эквайер), перечисляет банку-эмитенту, картой которого расплатились. Интерчейндж зависит от типа торговой точки и карты и составляет от 0,3 до 2,25% от транзакции, остальная сумма делится между банком-эквайером и международной платежной системой. Россия переводит международным платежным системам более 15 млрд долларов в год, и с переходом на платежи по QR эта сумма значительно уменьшится.
QR-код НСПК позволяет платить из приложения банка, эмитировавшего карту, с минимальной комиссией, в частности, комиссия при платеже за жилищно-коммунальные услуги не может превышать 0,4% и никак не затрагивает карту и комиссию платежной системы – платеж происходит прямо со счета.
Сравнение комиссий явно в пользу QR-кода НСПК – минимальная комиссия по платежам через банк составляет 1%, не говоря об иных посредниках. При сравнении комиссий нельзя не упомянуть, что хорошим тоном в обслуживании своих клиентов банками является бесплатный платеж по произвольным реквизитам для своих клиентов – держателей карт. Но нужно понимать, что хороший тон четко определяется экономической выгодой – позволить своему клиенту снять средства с карты и пойти платить в ПАО «Сбербанк» или ЗАО «ПЭС» значительно менее выгодно, чем бесплатно провести платеж за ЖКУ.
Виды платежей по QR-кодам НСПК
QR-код НСПК дает два варианта платежей: «наклейка» и «динамический QR».
Наклейка – это QR, в который зашиты реквизиты, и есть возможность передать в платежном поручении 140 знаков назначения платежа, этого вполне достаточно для передачи лицевого счета и иных данных, идентифицирующих платеж.
«Динамический QR» – это реквизиты со ссылкой на конкретный платеж. Более того, эти реквизиты «одноразовые», и заплатить по конкретной квитанции можно будет только один раз.
Перспективы внедрения
НСПК планирует специальное решение для платежей за ЖКУ в 2022 году, но уже сейчас технологически сильные компании могут предложить своим клиентам решения для платежей по QR-кодам НСПК. Как правило, не готовы банки.
Недолгая история платежей по QR-коду НСПК началась в 2020 году, и не все стало работать сразу – еще летом 2020 года банки прямо писали в своих правилах обмена, что информация о назначении платежа не передается, но уже к осени все было исправлено.
Сейчас QR-код передается как картинка – это решение для касс, и такая картинка не может обрабатываться расчетным центром с полной функциональностью, только ПАО «ВТБ» готово доработать ПО на своей стороне для передачи информации в электронном виде для формирования QR-кода на стороне расчетного центра.
Но уже к осени (31 октября – крайний срок для поддержания платежей по QR НСПК системно значимыми банками, в частности ПАО «Сбербанк») все системно значимые банки начнут в своих приложениях поддерживать платежи по QR НСПК.
Важно для ОСЖ
Что нужно учитывать собственнику и руководству ТСЖ для принятия решения о печати еще одного QR-кода на квитанции:
– Комиссия взимается с получателя, и она 0,4%;
– Платежи возможны только из приложения банка;
– Банки не начисляют бонусы и кешбэки;
– Платежи по QR «наклейке» приходят единичными платежными поручениями.
Что касается кешбэка, то, как правило, банки не начисляют кешбэк по платежам за ЖКУ или их кешбэк составляет 0,5% со множеством условий. Примером могут служить ПАО «Сбербанк» – начисляет 0,5% – или АО «Тинькофф банк», в условиях лояльности которого платежи за ЖКУ исключены из расчета кешбэка. Если собственник или наниматель хочет пользоваться иными видами платежей (автоплатеж и т. п.), он должен понимать, что комиссию будет оплачивать он сам.
___________________________________
Для снижения общих затрат членов ТСЖ/ЖСК и соблюдения законодательства в части приема платежей без комиссий в УО необходимо:
– Провести общее собрание о включении комиссии в размере 0,4% в квитанцию;
– Сменить расчетный банк, если он не поддерживает QR платежей НСПК (список банков, которые поддерживают, можно найти на сайте НСПК:
www.sbp.nspk.ru);
– Заключить договор со своим банком о приеме платежей по QR-коду НСПК;
– Поручить расчетному центру формировать на квитанцию еще один
QR-код.
___________________________________
Выбираем банк для расчетного счета
Сейчас полноценно поддерживают QR НСПК из первой десятки банков только ПАО «ВТБ», все остальные банки позволяют разместить только QR «наклейку» или имеют кассовое решение, передающее динамический QR как картинку.
Лидер рынка приема платежей ПАО «Сбербанк» не поддерживает QR платежи НСПК, продвигая собственный QR-код. Если вспомнить историю присоединения ПАО «Сбербанк» к «Системе быстрых платежей», то можно предположить, что он не будет поддерживать НСПК как минимум до 1 октября 2021 года – бесплатно, а затем Банк России будет его штрафовать. Причина этого – кратное снижение доходов, ведь сейчас стоимость приема платежей составляет от 1 %, а в среднем, вероятно, от 1,5 до 2%.
Подводя итог, можно констатировать, что новый тип расчетов сильно снизит общие транзакционные расходы за счет снижения необоснованно завышенных комиссий и благотворно скажется на общей экономической ситуации, хоть и на небольшой процент.
Возможно, на рынке приема платежей появится новый игрок, который за скромные комиссионные организует прием платежей за ЖКУ с комиссией 0,4% с поставщика по всей России. На эту роль могут претендовать ПАО «ВТБ» (ТОП 2 по активам), Газпромбанк (3), Альфабанк (5), Открытие (8) и, возможно, АБ «Россия» (15) (Россельхозбанк вступил в коалицию QR ПАО «Сбербанк», остальные банки не интересуются приемом платежей как бизнесом).
